Après avoir détaillé les fonctionnalités du logiciel de caisse PayPal Here, puis étudié le fonctionnement du lecteur de carte bancaire, à piste magnétique, offert par PayPal, le fameux triangle bleu, nous allons continuer aujourd'hui à parler des possibilités d'encaissement de PayPal Here, notamment le scan de carte bancaire !
Le scan de carte bancaire ? Outre la bizarrerie de cette phrase dans nos contrées, la possibilité peut surprendre, alors que PayPal offre un lecteur de carte de crédit. Oui, mais imaginez que vous venez de le casser, de le perdre, de l'oublier à la maison dans la voiture, ou même qu'on vous l'ait volé.
Le temps que vous en receviez un autre, vous pouvez utiliser la caméra du mobile (ou de la tablette) pour scanner la carte bancaire ...ou bien sûr entrer manuellement les informations de la carte bancaire, comme pour une commande prise par téléphone.
Cela dit, en France, et pour cette dernière possibilité, il faut normalement avoir un contrat VAD (vente à distance) avec sa banque. Mais l'e-commerce chamboule de plus en plus les règles du jeu, et comme les frontières entre l'e-commerce et le commerce physique s'amenuisent chaque jour un peu plus, il est difficile de savoir quelles sont les règles à appliquer.
Prenons l'exemple d'un commerçant qui vend aussi ses produits sur le web. Sur son site web d'e-commerce, il propose plusieurs solutions de paiement, dont PayPal. Le client a donc la possibilité de saisir manuellement ses informations de carte bancaire sur la page web de PayPal, sans que le commerçant ait besoin d'avoir un contrat VAD avec une banque.
Maintenant, si le commerçant, dans son commerce physique, utilise un logiciel de caisse connecté (par exemple hébergé sur le cloud) intégrant la solution de paiement PayPal, rien n'empêche le commerçant de saisir la vente sur sa caisse tactile, et le client de se voir proposer sur son propre mobile de saisir ses informations de carte de crédit via son compte PayPal (ou tout simplement de confirmer le paiement s'il avait déjà enregistré ses informations de CB sur PayPal, ce qui est généralement le cas).
La frontière entre e-commerce et commerce physique a donc sauté ici en matière de règles bancaires.
Revenons à PayPal Here, et voyons précisément comment cela peut se passer en pratique dans le magasin. Une fois que la vente a été saisie, la page des paiements est affichée.
Nous avions vu que c'est à ce moment-là que vous pouvez glisser la carte de crédit (Visa ou MasterCard, pas une simple carte bleue) dans le triangle bleu. Mais d'autres possibilités s'offrent donc à vous :
- Si vous appuyez sur le bouton "Carte", l'application vous présente une page de saisie des infos de la carte de crédit (numéro de carte, date d'expiration, cryptogramme...). Les infos peuvent en fait être saisies rapidement, car les champs sont bien préformatés, le curseur passe automatiquement au champ suivant dès que le précédent est rempli, et le clavier présenté à l'écran est un clavier uniquement numérique, ce qui fait que les touches du clavier sont peu nombreuses et de taille importante.
S'il y a une incohérence dans le numéro de carte de crédit, l'application vous le signalera. Mais la saisie complète des informations de carte de crédit, même si elle est facilitée, prend quand même une bonne quinzaine de secondes, voire plus si c'est le client qui vous dicte les données...
- PayPal propose donc une autre solution : le scan de la carte de crédit ! Lorsque la page de saisie des informations de carte de crédit est présentée à l'écran, un bouton vous permet aussi de lancer le scan.
Présentez alors la carte de crédit face à la caméra du mobile, la carte de crédit peut être à l'envers ou penchée, elle sera quand même reconnue par l'application.
Dès que la caméra a pu détecter la carte, l'écran flashe pour vous prévenir et les infos sont instantanément décodées et affichées à l'écran, avec la photo de la carte, et un message vert en haut de l'écran vous avertissant que le scan s'est déroulé avec succès.
Par contre, seuls les derniers chiffres du numéro de carte bancaire sont affichés, car les données de carte bancaire ne sont pas enregistrées sur votre mobile, ni affichées à l'écran, pour des questions de sécurité.
Elles sont uniquement conservées de manière cryptée et provisoire en mémoire volatile, le temps de les envoyer aux serveurs sécurisés de PayPal, puis détruites dès que l'opération de paiement est terminée.
La carte est scannée du côté recto, mais si vous avez besoin d'entrer le numéro de vérification de la carte (CVV), n'oubliez pas que ce numéro est imprimé au dos de la carte, il faudra donc l'entrer manuellement.
La carte est alors vérifiée par les serveurs de PayPal, puis la transaction est autorisée ou non.
Si vous le désirez, le client peut valider le paiement en signant avec le doigt sur l'écran. Vous pouvez alors vérifier la signature au dos de la carte et comparer éventuellement les nom et prénom imprimés sur la carte avec la pièce d'identité du client (voir les exemples que nous avons donnés lorsque nous avons parlé du lecteur de carte magnétique de PayPal Here).
Vous pourrez ensuite envoyer le ticket de caisse par email ou SMS par exemple (voir les exemples donnés lors de l'utilisation du lecteur de carte magnétique).
Par contre, que la CB soit scannée ou que vous saisissiez les infos manuellement, le taux de commission de transaction bancaire sera bien plus élevé ! 3,5 % plus 15 centimes de frais fixes... Déjà que le taux de base de PayPal (2,7%) est particulièrement salé (0,5% en moyenne dans une banque française pour une transaction locale, soit cinq fois moins chère...), on atteint là des taux vraiment élevés...
Imaginez que vous achetiez un article 10 euros, vous le vendez 16 euros HT, soit environ 19 euros TTC (TVA pour l'État de 19,60%). Sur 19 euros, vous avez donc 6 euros de marge brute, soit environ 31,5 % de marge.
Si vous scannez la carte de crédit, ou si vous entrez manuellement les données de la carte, PayPal Here vous ponctionnera donc une commission de 3,5% + 15 centimes, mais attention, cette commission s'applique bien sûr sur le total TTC, pas uniquement sur votre marge.
Donc, dans notre exemple de vente à 19 euros, la commission de PayPal s'élèvera à environ 66 centimes + 15 centimes, donc à un total de 81 centimes, ce qui fait tout de même plus de 13% de votre marge !
Au final, votre marge sera de 6 euros - 81 centimes = 5,19 euros, soit environ 27,3% du prix de vente total... La commission de transaction bancaire aura donc fait passer votre marge nette de 31,5 à 27,3% !
Inutile de dire que ces possibilités de scan et de saisie manuelle du numéro de carte bancaire devront être utilisées à bon escient... Mais même avec le taux de base de PayPal (2,7%), la ponction reste très élevée, nous en reparlerons lorsque nous aborderons le lecteur de carte à puce de PayPal.
Reste un problème : la confiance que doit avoir votre client dans votre système. Personnellement, je comprendrai mal qu'un commerçant puisse noter mon numéro de carte bancaire, le cryptogramme, et la date d'expiration.... C'est peut-être une question d'habitude, mais je ne pense pas qu'en France ces méthodes puissent facilement être adoptées, même à Paris...
PayPal a pourtant bien fait les choses : leur solution est bien sécurisée, aucune donnée sensible n'est enregistrée sur le mobile, et l'autocollant "PayPal" sur la vitrine est sensé rassurer les clients. Mais qui nous dit que le commerçant utilise bien l'application PayPal Here (ou un logiciel de caisse intégrant ce système) sur son mobile ?
Bref, en France, ces solutions de scan et de saisie manuelle me paraissent inadaptées, elles ne sont d'ailleurs pas conçues pour notre marché. Heureusement, PayPal Here propose la lecture de la carte bancaire via la piste magnétique, ce qui est déjà un peu mieux, mais aussi d'autres méthodes plus pertinentes, dont nous parlerons bientôt.
